5 formas de obtener la aprobación de una hipoteca sin declaraciones de impuestos

Category: Para Una Hipoteca
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13 enero, 2021
5 formas de obtener la aprobación de una hipoteca sin declaraciones de impuestos

Si. Hay muchos casos y diferentes productos crediticios que NO requieren declaraciones de impuestos. Esto se puede hacer tanto si trabaja por cuenta propia como si no.

Propietarios de empresas: hipoteca sin declaraciones de impuestos

Si trabaja por cuenta propia y muestra pérdidas de impuestos importantes, es posible que le hayan dicho que no califica para una hipoteca.

Es extremadamente común que los dueños de negocios aprovechen las cancelaciones disponibles para ellos. El único problema es: cuando llega el momento de obtener una hipoteca tradicional, su relación deuda-ingresos “en papel” parece demasiado alta.

La solución sería obtener una hipoteca con un extracto bancario . Estos requieren al menos 600 puntos de crédito.

Un préstamo con extracto bancario es un proceso de aprobación de hipotecas que permite a los prestatarios autónomos calcular los ingresos en función de los depósitos bancarios. Con este tipo de préstamo, las declaraciones de impuestos se excluyen de la ecuación.

Extractos bancarios personales

Al utilizar extractos bancarios personales para calificar, no es necesario que sea propietario al 100% del negocio.

Debe estar en el negocio durante al menos 2 años. Los ingresos se calcularán sobre la base de depósitos a 12 meses, menos los depósitos no relacionados con el negocio.

Además, deberá proporcionar extractos bancarios comerciales de hasta 3 meses para demostrar que los depósitos provienen de una cuenta comercial en su cuenta personal.

Extractos bancarios comerciales

Si desea utilizar extractos bancarios comerciales para calificar, debe ser propietario al 100% del negocio.

  1. Use un promedio de depósitos de 12 meses, menos el factor de gastos del 50%, o
  2. Use un promedio de depósitos de 12 meses, menos un factor de gasto que un CPA confirme que es aceptable.

El uso de la opción 2 le permite no tener que obtener un descuento total del 50% de los depósitos. Porque puede ser que su factor de gastos real sea solo del 30%. Si ese es el caso, sería más apropiado obtener la carta de CPA para confirmar, para que más de sus depósitos de ingresos se puedan utilizar en su solicitud de hipoteca.

Hipoteca P&L Only

Para los prestatarios bien calificados, se encuentra disponible una hipoteca solo para pérdidas y ganancias.

La aprobación de ingresos se realiza en base a un estado de pérdidas y ganancias preparado por CPA.

Además de las pérdidas y ganancias, el CPA debe proporcionar una carta que indique el nombre comercial del prestatario, el porcentaje de propiedad, cómo el prestatario presenta las declaraciones de impuestos (propiedad única, sociedad, etc.) y cuánto tiempo ha estado presentando el CPA sus declaraciones.

Las hipotecas con extractos bancarios y las hipotecas solo para pérdidas y ganancias son un tipo de “préstamo de cartera”. Los préstamos de cartera son hipotecas fuera de la caja que tienen pautas de suscripción de hipotecas no tradicionales. Más sobre préstamos de cartera aquí.

Asalariados – Hipoteca sin declaraciones de impuestos

Si usted es un asalariado (empleado por horas o asalariado), en la mayoría de los casos, no se le debe exigir que proporcione declaraciones de impuestos sobre la aprobación de la hipoteca.

Los requisitos estándar permiten que los asalariados solo proporcionen formularios W-2 (así como los talones de pago de 30 días más recientes) para demostrar sus ganancias.

Es probable que el prestamista también solicite transcripciones W-2 al IRS para confirmar que los registros del IRS coinciden con lo que proporcionó.

Además, su prestamista ordenará una verificación de empleo para confirmar que todavía está empleado antes del cierre.

Si recibe un pago de incentivo (bonificación, horas extra, etc.), su prestamista ordenará una verificación completa por escrito del empleo de su empleador para verificar el monto promedio del pago de incentivo durante los últimos 24 meses.

Si califica para la hipoteca sin el pago de incentivo, la verificación de empleo por escrito no debería ser necesaria.

Cuando el 25% o más de sus ingresos es comisión, es probable que deba presentar declaraciones de impuestos. Esto se debe a algunas cancelaciones a las que son elegibles los empleados que pagan comisiones.

Inversores inmobiliarios – Hipoteca sin declaraciones de impuestos

Si usted es un inversor inmobiliario, es probable que aproveche muchas de las amortizaciones que tiene a su disposición.

Esos pueden hacer que su ingreso bruto ajustado sea muy bajo (en papel) en comparación con su ingreso real.

Para los inversores inmobiliarios, una hipoteca de flujo de efectivo puede ser la mejor opción para usted.

Con una hipoteca de flujo de efectivo, la aprobación de sus ingresos se basa en el flujo de efectivo de la propiedad, NO en sus ingresos personales.

En este caso, no se proporcionan las declaraciones de impuestos.

El tasador hará un análisis de la renta justa del mercado para confirmar que la propiedad se paga sola.

Si hay un escenario de flujo de efectivo negativo, aún puede haber una opción dependiendo del pago inicial (o del capital existente si se trata de un refinanciamiento).

Esta hipoteca de flujo de efectivo es un soplo de aire fresco para muchos inversores porque tampoco tiene una restricción sobre la cantidad de propiedades que ha financiado actualmente.