Cómo cancelar una tarjeta de crédito (sin matar su puntaje de crédito)

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13 enero, 2021
Cómo cancelar una tarjeta de crédito (sin matar su puntaje de crédito)

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Tengo una tarjeta de crédito que me gustaría cancelar, pero no sé si debería hacerlo. Me temo que perjudicará mi puntaje crediticio. Hoy los guiaré en tiempo real mientras evalúo esta decisión. Luego, voy a explicar cómo cancelar una tarjeta de crédito, sin importar el motivo por el que quiera hacerlo.

Normalmente no presto mucha atención a mi puntaje crediticio. Sé que oscila entre 800 y 820, así que no me preocupo por eso. Con una puntuación como esa, se me considera que tengo un “crédito excepcional”, y eso es suficiente para mí. (Por cierto, Kim está muy orgullosa de que tenga un puntaje crediticio más alto que yo).

Dicho esto, durante los últimos años he estado llevando una tarjeta de crédito que no quiero ni necesito. Es una tarjeta de Chase British Airways a la que me inscribí en 2011. Es una buena tarjeta, pero nunca la uso porque tengo otras mejores. Mi tarjeta de crédito principal en este momento es Chase Sapphire Reserve, que utilizo para el 99% de mis transacciones de crédito personal.

Básicamente, estoy pagando $ 75 por año, la tarifa anual de la tarjeta British Airways, por nada … excepto para mantener mi puntaje crediticio. No me gusta Prefiero cancelar la tarjeta y hacer un golpe temporal a mi crédito. ¿Pero es malo cancelar una tarjeta de crédito? Y si es malo, ¿qué tan malo es?

¡Decidí documentar el proceso! Descubrámoslo juntos.

Mi puntaje crediticio actual

Para comenzar, por supuesto, necesito conocer mi puntaje crediticio actual.

Primero, visité Credit Sesame, una herramienta gratuita de monitoreo de crédito que utilizo quizás una o dos veces al año. Cuando verifiqué por última vez en enero de 2018, Credit Sesame dijo que mi puntaje crediticio era 814:

Hoy, Credit Sesame dice que mi puntaje de crédito es 816:

Mi puntaje de crédito se ha mantenido aproximadamente igual durante los últimos doce meses. (Como nota al margen, creo que es gracioso que Credit Sesame piense que debería abrir muchas tarjetas de crédito nuevas para mejorar mi puntaje crediticio. ¿Puedes adivinar cuál es el modelo de ingresos de la compañía?)

A continuación, busqué una segunda opinión. Debido a que soy cliente de Chase, tengo acceso a su función “Credit Journey”, que brinda monitoreo gratuito de VantageScore. (VantageScore es un competidor del popular puntaje FICO. Ambos puntajes son representaciones numéricas de su historial crediticio diseñadas para brindarles a los prestamistas una forma rápida de evaluar si deben o no hacer negocios con usted).

Aquí está mi VantageScore actual según Credit Journey en Chase:

¡Hurra! Es lo mismo que informó Credit Sesame. A partir de hoy, llamemos a mi puntaje de crédito 816.

Credit Journey también le brinda un historial de un año de su puntaje crediticio para que pueda detectar tendencias. Así es como mi puntuación ha fluctuado durante los últimos doce meses. (No estoy seguro de qué es responsable de la reciente caída. No he estado haciendo nada con el crédito…)

Para obtener información adicional, Credit Journey proporciona una descripción general del crédito para que pueda ver el estado de varios factores que intervienen en la elaboración de su puntaje crediticio.

Esto es útil, supongo, pero las herramientas de diagnóstico de Credit Sesame son un poco más sólidas. Credit Journey no explica que mi falta de diversidad crediticia sea el factor más importante que me impide obtener una puntuación más alta. Credit Sesame lo deja muy claro. (Esa es la D roja en la captura de pantalla que compartí anteriormente).

Nota: Si no tiene una tarjeta de crédito de Chase y no desea usar Credit Sesame, también puede obtener su puntaje de crédito gratis en NerdWallet. ¿El único truco? Tienes que crear una cuenta de NerdWallet.

¿Qué sucede si cancelo una tarjeta de crédito?

Quizás lo más relevante para mi situación actual, sin embargo, Credit Journey le permite simular su puntaje crediticio dado una variedad de cambios.

  • ¿Qué sucede si acepta un nuevo préstamo?
  • ¿Qué sucede si cancela una tarjeta?
  • ¿Qué sucede si agrega una nueva tarjeta de crédito?
  • ¿Qué pasa si una de sus cuentas va a cobrar?

Con Score Simulator, puede ver cómo ciertos cambios afectarán su puntaje crediticio.

Desafortunadamente, este Score Simulator es una herramienta de uso general. No permite a los usuarios ejercer un control preciso sobre su entrada. Entonces, por ejemplo, no puedo modelar la cancelación de mi tarjeta Chase British Airways específicamente.

Sin embargo , puedo modelar lo que sucede si cancelo mi tarjeta de crédito más antigua . Debido a que cancelé todas mis tarjetas cuando estaba saliendo de deudas a principios de la década de 2000, mi tarjeta más antigua es una tarjeta de crédito Capital One que adquirí en 2007. Eso no está muy lejos de la tarjeta de British Airways que saqué en 2011 .

Para probar lo que podría suceder si cancelo mi tarjeta Chase BA, activé el interruptor “cancelar su tarjeta más antigua”:

¡Voila! Pude ver instantáneamente que, de acuerdo con esta herramienta, cancelar mi tarjeta BA reducirá, como mucho, mi puntaje de crédito en veinte puntos. El impacto real probablemente sería un poco menor.

Mi puntaje de crédito actual es excelente. Según un simulador de puntuación, cancelar una tarjeta tendrá un efecto mínimo en mi puntuación. Entonces, ¿por qué sigo nervioso? No estoy seguro. Para calmar mis temores, me comuniqué con la experta en crédito Liz Weston, autora de Your Credit Score . “¿La cancelación de una tarjeta de crédito afecta su puntaje crediticio?” Pregunté y expliqué mi situación.

Ella respondió con una respuesta agradable y carnosa:

En realidad, es difícil predecir qué tan grande será el impacto y cuánto tiempo durará, pero realmente no necesita preocuparse por varias razones. Estos incluyen:

  • Cuando los puntajes son tan altos como los suyos, incluso una caída mayor en los puntos no lo afectaría a nivel práctico. Una vez que sus puntajes se encuentran en el rango de 760, generalmente obtiene las mejores tarifas y términos que ofrecen los prestamistas.
  • Los simuladores de puntaje de crédito son solo eso: simuladores. Pueden estimar lo que podría suceder con su (s) puntaje (s), pero la realidad puede variar. El resultado de una acción depende de diversa información en su informe de crédito.
  • Los puntajes toman en cuenta la antigüedad promedio de sus “líneas comerciales” o cuentas de crédito, así como la antigüedad de su cuenta más antigua. Es por eso que a menudo ve advertencias contra el cierre de la cuenta más antigua. Sin embargo, la antigüedad de las cuentas es una parte bastante pequeña de su puntaje, y el daño no ocurre de inmediato, ya que se seguirá informando la cuenta cerrada y su edad se tendrá en cuenta en sus puntajes. Un asunto más importante al cerrar cuentas es la utilización de su crédito. Cerrar una cuenta elimina el límite de crédito disponible de los cálculos, y eso puede tener un efecto mayor en su puntaje.
  • El puntaje crediticio que está buscando puede (y probablemente lo hará) diferir de los puntajes crediticios que puede usar un prestamista, lo que significa que el impacto también podría diferir. Las fórmulas para VantageScore y FICO en general no son las mismas. Además, cada uno de ellos se ha actualizado (en el caso de FICO, varias veces) y los prestamistas pueden usar versiones anteriores o algunas que se han modificado para sus industrias, como FICO Auto Score 8 para préstamos para automóviles.

¡Esa es una respuesta bastante larga a tu pregunta rápida! En general, es una buena idea evitar cerrar cuentas cuando está tratando de mejorar sus puntajes o si está buscando un préstamo importante. Sin embargo, una vez que sus puntajes sean altos, cerrar una cuenta ocasional no debería causarle preocupaciones indebidas.

Weston mencionó un punto que no había considerado: cancelar una tarjeta de crédito no solo afecta la antigüedad de mis cuentas, sino también la utilización de mi crédito. Tengo un límite de crédito de $ 20,000 en esa tarjeta Chase, BA, por lo que la cancelación se va a significar que estoy usando un porcentaje más grande de mi crédito disponible.

Dicho esto, en realidad no tengo ningún tipo de saldo acreedor. Pago mis facturas en su totalidad cada mes. Como resultado, mi utilización debería permanecer relativamente baja. Además, si decido que mi puntaje se reduce demasiado, adoptaré el enfoque Credit Sesame para generar crédito: sacaré una nueva tarjeta, una sin cargo.

Cómo cancelar una tarjeta de crédito

Si elijo cancelar mi tarjeta de British Airways, ¿cuál es el proceso? Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito es fácil, pero si decides hacerlo, debes hacerlo correctamente.

Si planea cerrar varias cuentas, hágalo una a la vez. Al elegir qué cuentas cancelar, primero elimine las tarjetas que le cobran tarifas. Cancele las tarjetas nuevas antes que las viejas. (Recuerde: la antigüedad de la cuenta afecta su puntaje crediticio). Considere conservar tarjetas que ofrezcan buenos programas de recompensas.

Antes de cancelar una cuenta de tarjeta de crédito, cancele el saldo o transfiéralo a otro lugar. Nunca intente cancelar una cuenta en la que todavía debe dinero. He escuchado historias de terror de bancos que subieron las tasas de interés a las personas que hacen esto.

Cuando esté listo, siga estos sencillos pasos:

  1. Comuníquese con la compañía de su tarjeta de crédito. Es posible que pueda cancelar su cuenta en línea, pero la mayoría de las empresas lo hacen difícil (o imposible). Probablemente tendrás que llamar. Esto para que el representante de ventas pueda persuadirlo de que mantenga la cuenta abierta, por supuesto. Cuando esto suceda, manténgase firme. ¡Toma nota!
  2. Envíe una confirmación por escrito. Después de la llamada, use sus notas para redactar una carta de seguimiento como esta. Envíelo por correo al emisor de la tarjeta.
  3. Consulta tu informe crediticio. Después de recibir la confirmación de que la tarjeta ha sido cancelada, es posible que el cambio tarde varias semanas en reflejarse en su informe de crédito. Es su responsabilidad verificar que su informe sea exacto, así que manténgalo controlado. Como yo, es posible que también desee controlar su puntaje de crédito para ver si hay algún daño.
  4. Una vez que esté seguro de que la cuenta está cerrada, ¡ corte su tarjeta de crédito ! ¡Hurra!

¿Deberías cancelar tus tarjetas de crédito? Solo tú puedes hacer esa llamada. Haga lo que tenga sentido para usted y su situación. Si cree que es más importante mantener su puntaje crediticio y si está seguro de que no abusará de ellos, mantenga las cuentas abiertas. Pero creo que es un error quedarse con sus tarjetas de crédito si le causan problemas. (Además, ¡cada cuenta abierta es otra posible fuente de robo de identidad!)

Si tiene problemas con los gastos compulsivos, es mejor cancelar sus cuentas. No se limite a cortarlos, sino cancelarlos . Cuando tenía problemas con el crédito, cancelé mis cuentas, lo que me dio tiempo para aprender a administrar el dinero de manera responsable sin la tentación constante de gastar.

Al final, todo esto me parece que vale la pena. Si cancelo mi tarjeta de British Airways, mi puntaje de crédito baja de 816 a 796, pero ahorro $ 75 por año. Debido a que no tengo planes de hacer ningún movimiento que dependa de mi puntaje de crédito en el futuro cercano, esto parece un movimiento inteligente. ¡Voy a hacerlo!