Cómo eliminar cancelaciones de su informe crediticio

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13 enero, 2021
Cómo eliminar cancelaciones de su informe crediticio

Una cancelación no solo se ve mal en su informe de crédito, sino que también puede evitar que lo aprueben para préstamos o tarjetas de crédito. Si bien es difícil eliminar una cancelación de su informe, ciertamente no es imposible.

La clave es saber qué hacer y qué no hacer antes de iniciar el proceso. Si tiene éxito, podría ver una gran mejora en su puntaje de crédito, por lo que valdrá la pena el esfuerzo.

¿Qué es una cancelación?

Una cancelación es una cuenta de crédito en la que no pagó el saldo y el acreedor lo ha cancelado de sus registros. Básicamente significa que consideran que la deuda es incobrable y no esperan que pague lo que debe.

Por lo general, ocurre después de que no ha realizado un pago con tarjeta de crédito durante al menos 180 días. Algunos acreedores pueden solicitar el pago y ofrecer opciones de pago por más tiempo para darle la oportunidad de pagar la deuda.

Una vez que determinan que no se pagará o no se puede pagar, normalmente cierran la cuenta para que no permanezca en sus libros. Esta parte del proceso se conoce como cancelación.

Por supuesto, el acreedor probablemente ha estado informando pagos atrasados ​​durante varios meses, lo que ya ha provocado una caída en su puntaje crediticio. Entonces, ¿puede eliminar una cancelación antes de que finalicen los siete años? A veces, la respuesta es “sí”, pero no es un proceso fácil. Exploremos algunas opciones diferentes que tiene.

Contratar a un profesional para eliminar una cancelación

Una forma de intentar eliminar una cancelación es hacer que una empresa de reparación de crédito haga el trabajo por usted. Las compañías de reparación de crédito siguen los pasos necesarios para comunicarse con las agencias de crédito en su nombre para que eliminen la cuenta.

Dos de las mejores empresas que ofrecen este tipo de servicio son Lexington Law y CreditRepair.com.

Estas empresas le cobran una tarifa por eliminar los elementos crediticios negativos, incluidas las cancelaciones. Aún debe pagar la tarifa independientemente de los resultados, pero la mayoría de las empresas de renombre garantizan que le brindarán ciertos servicios.

Se requiere mucho trabajo para eliminar una cancelación de sus informes de crédito y es útil tener experiencia y conocimientos legales de su lado. También le ahorra mucho tiempo durante todo el proceso.

Presentar una disputa crediticia por su cuenta

La otra opción es disputar la cancelación con las agencias de crédito por su cuenta. Necesitará conocer el proceso y deberá esforzarse un poco.

Tampoco hay garantía de que logre su objetivo porque depende en gran medida del acreedor. Sin embargo, si sale de su informe, puede estar bastante seguro de que no aparecerá más tarde.

Empiece por familiarizarse con el proceso y llevar un registro cuidadoso de los pasos que sigue. En algunos casos, es posible que desee estar preparado para pagar la cuenta. Esto le brinda un apalancamiento adicional para negociar con sus acreedores, incluso si es solo un pago parcial.

Eliminar un artículo con mal crédito no es fácil, especialmente con una cancelación. Deberá encontrar información importante y seguir varios pasos para alcanzar su objetivo. También debe tener en cuenta que puede reiniciar el cronograma de cuánto tiempo el artículo puede permanecer en sus informes de crédito o ser cobrado.

Consulte el estatuto de limitaciones de su estado y siempre busque ayuda legal si está preocupado por reiniciar el reloj de la deuda. Una vez que comience a tomar los pasos necesarios, debería ver un resultado positivo incluso si no es el resultado exacto deseado.

¿Qué otras opciones existen para eliminar las cancelaciones?

Independientemente de la ruta que tome, es posible que no suceda exactamente de la manera que desea. Sin embargo, aún puede beneficiarse de esta tarea si cambia el estado a cerrado o pagado. También puede decir liquidado en lugar de simplemente ser cancelado.

Si bien estas opciones no son tan beneficiosas como eliminar por completo la cancelación, sí ayudan a sus puntajes crediticios y futuras solicitudes de crédito porque el acreedor potencial ve la cuenta resuelta. Esto puede suceder de diferentes formas.

Liquidado significa que la cuenta se pagó, pero se pagó en cobros o por un monto inferior al total. Incluso puede indicar en su informe de crédito “Liquidado por menos del monto total”. El estado pagado o cerrado implica que la deuda se pagó en su totalidad. Esta es la opción preferida si no puede eliminar la cuenta.

Si no puede pagar el monto total de una vez, es posible que pueda realizar pagos regulares hasta que se cumpla con la obligación. Primero deberá consultar su presupuesto antes de comunicarse con el acreedor para determinar cuánto puede pagar y cuándo. Es mejor si puede pagar el saldo completo, pero puede trabajar con lo que pueda pagar.

Comuníquese con el acreedor por escrito

Su primer intento debe ser comunicarse con el acreedor original (generalmente el banco que emitió la tarjeta de crédito) por escrito. El acreedor es quien lo reportó como castigado, y ellos son los únicos que pueden retirarlo.

Es posible que puedan trabajar con usted si aún son propietarios de la cuenta. Sin embargo, algunos acreedores venden sus cuentas a agencias de cobranza, lo que significa que ya no pueden negociar con usted el pago.

Si no puede trabajar con el acreedor, comuníquese con la agencia de cobranzas. Solo sepa que la cuenta de la tarjeta de crédito aún puede ser anotada como una cancelación del acreedor en esta situación. Aún así, por lo general, es beneficioso que lo atiendan.

Siempre es mejor escribir una carta al acreedor para que pueda tener todo por escrito. Guarde una copia de cada comunicación que ocurra y solicite un acuse de recibo.

Enviar una carta de pago por eliminación

También puede escribir lo que se conoce como una carta de pago por eliminación al acreedor en un intento de eliminar las cancelaciones de sus informes de crédito. En esta carta, usted declara que está dispuesto a pagar la deuda a cambio de que la eliminen de su informe crediticio. Debe especificar en su carta qué acción desea que tome el acreedor.

La información no solo debe eliminarse del acreedor original, sino también del cobrador de deudas. También debe solicitar que le envíen una respuesta por escrito aceptando los términos antes de realizar el pago.

Otra cosa que hay que señalar es que no está admitiendo la deuda o un acuerdo de pago a menos que el acreedor esté de acuerdo con su solicitud.

En términos básicos, acepta pagarlo en su totalidad para que lo retiren de su informe. Sin embargo, debe ser detallado en su comunicación para asegurarse de obtener el resultado exacto que desea.

Si omite algo, el acreedor puede aprovechar ese hecho y no eliminar la cuenta. Este es un buen ejemplo de cuándo es beneficioso obtener ayuda de una empresa de reparación de crédito profesional. Tienen el conocimiento legal para asegurarse de que el idioma esté perfectamente a su favor.

¿Funcionará una carta de pago por eliminación?

Ningún acreedor está obligado a cumplir con los términos de una carta de pago por eliminación. Realmente depende de ellos si están de acuerdo o no. Si eso significa que obtendrán el dinero que se les debe, es posible que estén dispuestos a hacerlo. Sin embargo, muchos acreedores y agencias de cobranza exigen que se pague en su totalidad; de lo contrario, no estarán dispuestos a eliminarlo en su nombre.

Por supuesto, si solo tiene un pago parcial, aún puede intentar negociar con ellos. No se sorprenda si lo rechazan. Si debe realizar pagos continuos para liquidar el saldo, probablemente no se eliminará la cuenta, pero se marcará como pagada una vez que haya enviado el pago final.

Solicitud de verificación

Otro método es solicitar la verificación de la deuda. Puede hacer esto si tiene dudas de que la cuenta le pertenece o si alguna información de la cuenta es incorrecta.

También es útil si la deuda se ha vendido y revendido a varios cobradores de deudas para que pueda confirmar que está tratando con el correcto.

¡Muchos cobradores de deudas sin escrúpulos no dirán que no a un pago incluso si ya no son dueños de la deuda! Si el acreedor no puede verificar la cuenta, debe eliminarla de su informe.

Puede comunicarse con las agencias de informes crediticios que enumeran la cuenta: Equifax, Experian, TransUnion. Es posible que uno o más tengan la cancelación en sus informes de crédito.

Dígales que desea que se verifique la cuenta y el acreedor tendrá 30 días para responder. Si no brindan la información necesaria para verificar la cuenta, debe eliminarla de su informe de crédito.

En la mayoría de los casos, esta acción solo funciona con una agencia de cobranza porque lo más probable es que el acreedor original tenga registros. Sin embargo, algunas agencias se representan falsamente ante las personas en un intento de cobrar por la cuenta. Según la Ley de informes crediticios justos, tiene derecho a solicitar la verificación de cualquier deuda.

¿Cómo afecta una cancelación eliminada a su puntaje crediticio?

Puede pensar que eliminar una cuenta negativa de sus informes crediticios le dará un gran impulso a su puntaje crediticio. Sin embargo, este no es siempre el caso.

Siempre que pueda eliminar las cuentas negativas, su informe se verá mejor. Pero en lo que respecta a su puntaje crediticio real, las cuentas más antiguas tendrán un impacto menos positivo que las nuevas.

Si la cuenta tiene menos de dos años, es posible que vea un aumento en su puntaje de hasta 100 puntos. Además, marcarlo como pagado también ayuda a su puntaje crediticio, pero solo se puede ver una mejora mínima.

Una vez que se ha liquidado una cuenta, les dirá a otros acreedores y prestamistas que ha hecho el esfuerzo de rectificar una mala situación.

Solo recuerde que una cuenta no es lo único que miran los prestamistas. Ven otra información, como las cuentas corrientes y las que han vencido por 30 días o más.

Es tan importante mantener las cuentas abiertas en buen estado como trabajar con las viejas cuentas negativas. Incluso poder liquidar una cuenta antigua no prueba que ahora sea capaz de manejar el crédito tanto como tener una cuenta abierta al día.

Línea de fondo

Si bien eliminar una cuenta cancelada de su informe de crédito es una tarea digna de asumir, puede ser complicado y desafiante.

Esté preparado sabiendo cómo funciona una carta de pago por eliminación y conozca lo que puede prometer en sus negociaciones con el acreedor. Comprenda sus otras opciones si no se puede eliminar o si no puede pagarlo en su totalidad.

Al final, es tan importante trabajar en otras partidas de crédito como eliminar una negativa. Sin embargo, si puede hacer que le quiten una cuenta de cancelación, es un paso en la dirección correcta hacia un crédito excelente y la obtención de crédito nuevo cuando lo necesite.

Sea persistente y esté dispuesto a hacer el esfuerzo necesario, y es posible que obtenga los resultados que desea.