¿Cómo funcionan los bancos? | Simple

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13 enero, 2021
¿Cómo funcionan los bancos? | Simple

Al depositar dinero en su cuenta bancaria, ¿se ha preguntado alguna vez “qué está haciendo su banco con su depósito?” No exactamente.

Cuando una persona deposita dinero en su cuenta bancaria, el banco puede prestar ese dinero a otras personas. El cliente depositante gana una pequeña cantidad de dinero a cambio (intereses sobre los depósitos) y el cliente prestamista paga una mayor cantidad de dinero al banco a cambio (intereses sobre los préstamos). Para ganar dinero por sí mismo, el banco se queda con la diferencia.

Puede ser bastante difícil entender la banca, ya que los bancos son complejos y muy diferentes de la mayoría de los demás negocios. En parte, esto se debe a que puede resultar difícil comprender qué hacen los bancos, ya que no fabrican ningún producto físico. De hecho, mucha gente parece pensar que la banca es “gratuita”, probablemente porque los bancos siguen anunciando cuentas corrientes gratuitas, depósito directo gratuito, funciones de presupuestación gratuitas, etc.

Entonces, ¿cómo funcionan realmente los bancos y qué tiene que ver todo eso contigo? Esto es lo que necesita saber.

La regla 3-6-3

Para comprender completamente cómo ganan dinero los bancos en los EE. UU., Debe comprender un poco sobre la historia de la banca estadounidense. Tradicionalmente, los bancos ganaban dinero pidiendo prestado a los depositantes a tasas de interés bajas, prestando ese dinero a tasas de interés más altas a los prestatarios y guardándose la diferencia. La banca solía estar fuertemente regulada, y la broma era que era un negocio 3-6-3; pedir prestado dinero al 3%, prestarlo al 6% y estar en el campo de golf a las 3 pm.

La mayoría de los bancos también cobran una tarifa mensual a los clientes por mantener una cuenta básica. Pero, en general, las tarifas de servicio fueron bajas, constituyendo alrededor del 10% de los ingresos totales.

El impacto de la desregulación

La ola de desregulación, iniciada a finales de los 70, cambió esta relación. Las empresas de la calle principal descubrieron que podían obtener préstamos de los mercados de bonos más baratos que de los bancos, poniendo bajo presión la parte “6” del modelo 3-6-3.

Y se pusieron a disposición muchos nuevos productos de consumo, como cuentas corrientes que devengan intereses, tarjetas de crédito, cuentas del mercado monetario, préstamos con garantía hipotecaria, préstamos para estudiantes, etc. La banca se volvió mucho más complicada, por lo que los banqueros ya no podían ir al campo de golf a las 3 pm.

Terminaron sucediendo dos cosas: los bancos se dieron cuenta de que cuanto más grandes eran, más préstamos podían hacer. Con la desregulación, los grandes bancos crecieron aún más al adquirir bancos más pequeños. Los bancos también se dieron cuenta de que una manera fácil de ganar más dinero era simplemente cobrar más tarifas a los consumidores.

Cómo ganan dinero los bancos

  • Margen de interés neto : es la diferencia, o “neto”, entre el interés pagado a los depositantes y el interés recibido de los prestatarios. Por el momento (abril de 2020), la política de tasas de interés bajas de la Fed significa que, aunque los depositantes casi no obtienen dinero por sus ahorros, los márgenes de interés bancarios también están sufriendo ya que los bancos no pueden prestar dinero a una tasa más alta debido a la baja tasa de interés. entorno de tipos de interés. Muchos grandes bancos estadounidenses están obteniendo márgenes de alrededor del 3%, que, aunque a la par con el 3% de los viejos tiempos de la regla 3-6-3, constituye un ingreso mucho menor para los bancos como resultado de la desregulación y el aumento de la competencia en el mercado. años.
  • Intercambio : cada vez que pasa una tarjeta en una tienda, el comerciante paga un pequeño porcentaje del dinero al banco que emitió la tarjeta, lo que se denomina tarifa de intercambio. En el caso de las tarjetas de crédito, se sitúa en torno al 1,8%, mientras que en el caso de las tarjetas de débito se acerca al 0,3%. Dado que los estadounidenses gastan más de lo que ahorran, es una enorme fuente de ingresos para los bancos.
  • Tarifas : son las tarifas que le cobra su banco, incluidas las tarifas de cajero automático, las tarifas por sobregiro, las tarifas por pago atrasado, las multas, etc.

Costos bancarios

Hay muchos costos asociados con el mantenimiento de un banco. Mantenimiento de sistemas de seguridad, productos de marketing, gestión de redes de cajeros automáticos y centros de llamadas de personal. Sin embargo, todos ellos se ven eclipsados ​​por el costo de mantener sucursales físicas, que representan la mayoría de los costos del banco.

Las empresas que ofrecen banca solo en línea o sin sucursales (¡como Simple!), Pueden mantener costos operativos más bajos y gastar sus ingresos de manera más amigable para el cliente.

La línea de fondo

Después de la crisis económica bancaria de 2008-2009, un puñado de bancos ahora dominan el mercado. A su escala, la banca minorista básica es inmensamente rentable, pero ¿son los grandes bancos la mejor opción para el consumidor? Eso depende.

Al elegir un banco, desea tener una comprensión clara de cómo el banco gana dinero y cómo lo impacta: ¿Cobra tarifas de activación o mantenimiento mensual? ¿Le afecta por hacer demasiados retiros o por transferir dinero de sus ahorros a una cuenta corriente?

En Simple, creemos que su dinero es su dinero, y debería poder acceder a él cuando lo desee. Por eso, Simple no cobra tarifas ocultas ni permite sobregiros.

Hacemos la mayor parte de nuestro dinero de dos maneras: el margen de interés: la diferencia entre la cantidad de interés que se obtiene sobre los préstamos y la cantidad de interés que se paga a los clientes por los saldos. Y, cuando desliza su tarjeta de débito, el comerciante paga una tarifa de servicio (llamada intercambio) al banco emisor.

Eso es todo. Solo ganamos dinero cuando nuestros clientes usan y aman sus cuentas.