El costo promedio del seguro hipotecario privado »Wiki Ùtil Guías de inicio | Puerta SF

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13 enero, 2021
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Como regla general, los prestamistas prefieren que los prestatarios proporcionen un pago inicial del 20 por ciento al obtener una hipoteca. Si está buscando un préstamo hipotecario con un pago inicial menor, su prestamista le exigirá que tenga un seguro hipotecario privado (PMI) sobre su préstamo. Cuánto paga por este seguro y cuánto tiempo lo tiene, ambos varían según varios factores, incluidas las reglas de su prestamista, su puntaje crediticio y qué tipo de propiedad está comprando, entre otras cosas.

A partir de 2018, el costo promedio de PMI es de entre 0.3 y 1.2 por ciento del monto total de su préstamo cada año.

Conozca los conceptos básicos de costos de PMI

En promedio, los estadounidenses pagan del 0,3 al 1,2 por ciento del monto de su préstamo hipotecario cada año por PMI. En 2018, el precio medio de una casa en EE. UU. Fue de 261.500 dólares. Si contrata una hipoteca por este monto con una prima de PMI del 1 por ciento anual, pagará $ 2,615 al año por PMI. Si se paga mensualmente, esa prima agregaría alrededor de $ 218 al pago de su hipoteca cada mes.

El tiempo que necesita para llevar PMI varía. Con un préstamo hipotecario convencional, tendrá que seguir pagando su PMI hasta que alcance una relación préstamo-valor (LTV) del 80 por ciento. En ese LTV, tiene un 20 por ciento de equidad en su casa. Es posible que los préstamos de Veteran Affairs (VA) no requieran ningún seguro hipotecario, mientras que Fannie Mae y Freddie Mac exigen que los prestatarios paguen un seguro hipotecario durante dos a cinco años.

Comprenda que MIP es diferente

Los préstamos de la FHA cobran a los prestatarios primas de seguro hipotecario (MIP) en lugar de PMI. Con MIP, los prestatarios deben pagar el 1,75 por ciento del monto prestado por adelantado y luego seguir pagando MIP todos los meses. Las tasas MIP de la FHA oscilan entre el 0,45 y el 1,05 por ciento del monto total de su hipoteca cada año. Dependiendo de cuándo obtuvo su préstamo y cuánto aplicó, las primas de MIP de la FHA pueden durar 11 años o la vida útil de su préstamo.

Con MIP permanente, una hipoteca de $ 300,000 con una tasa de MIP de .8 por ciento da como resultado pagos de MIP de $ 2,400 por año. Durante 30 años, esto se suma a la asombrosa cantidad de $ 72,000 en primas de seguro hipotecario. Es fácil ver por qué la mayoría de los prestatarios de la FHA refinancian en una hipoteca convencional sin MIP o PMI tan pronto como pueden.

Conozca la relación préstamo-valor

Los prestamistas calculan su ratio LTV dividiendo el monto de su hipoteca por el valor tasado de su casa. Este valor calcula qué porcentaje del valor de la vivienda está pidiendo prestado. Cuanto mayor sea el número, mayor será el riesgo para su prestamista. Cuando su relación LTV aumenta, también lo hace el costo de su PMI. Cuánto sube varía según el prestamista. Una relación LTV por debajo de 85 podría resultar en una tasa de PMI del 0,75 por ciento, mientras que una relación LTV del 88 por ciento podría generar una prima de seguro del 1,38 por ciento.

Considere su puntaje de crédito

Cuanto menor sea su puntaje crediticio, más probable es que los prestamistas sientan que puede incumplir. Como tal, las primas del PMI aumentan a medida que disminuye el puntaje crediticio del prestatario. Incluso si todo lo demás es igual, un prestatario con un puntaje de crédito de 780 o mejor puede disfrutar de una prima de PMI del 0.3 por ciento, mientras que un prestatario con un puntaje de crédito de 630 puede tener que pagar el 1.2 por ciento. Los prestatarios con un puntaje de crédito bajo a veces pueden combatir las primas de PMI más altas haciendo un pago inicial importante. Idealmente, estos prestatarios harían mejor en depositar el 20 por ciento y evitar el PMI por completo.

Evaluar otros factores y ajustes

Su prestamista hipotecario puede utilizar criterios adicionales para determinar sus tasas de PMI. Los prestamistas a menudo cobran a los prestatarios tasas de seguro más altas cuando compran una segunda casa o una propiedad de inversión. Puede reducir el PMI en una unidad de vivienda múltiple si planea vivir allí además de los inquilinos. Debido a que a veces se deprecian, los prestatarios que compran una casa prefabricada pueden tener que pagar una tasa de PMI más alta. Los plazos de préstamo más largos también suelen invitar a un PMI más alto. La ubicación también es un factor. En áreas como San Francisco, donde el valor de las propiedades aumenta constantemente, los prestamistas pueden ofrecer tasas de PMI más bajas. También puede llevarle menos tiempo a los compradores alcanzar la relación LTV deseada del 80 por ciento.