Historial de tarjetas de crédito

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13 enero, 2021
Historial de tarjetas de crédito

Cómo las antiguas promesas de pago se convirtieron en transacciones digitales modernas.

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Si pagó un café con leche o un boleto de avión con una de esas nuevas y brillantes tarjetas de crédito de metal, aquí hay algo que quizás no sepa: algunas de las primeras tarjetas de crédito también estaban hechas de metal. Sin embargo, esas primeras tarjetas eran torpes y no eran ampliamente aceptadas. Hoy en día puede realizar pagos rápidos con tarjetas de crédito en casi cualquier lugar y no lo piense dos veces, eso es parte de su diseño moderno. Pero como ocurre con la mayoría de las cosas que damos por sentado, hay una larga historia detrás de esas tarjetas que llevas.

Repasemos el historial de las tarjetas de crédito para apreciar mejor esta forma de pago conveniente e incluso gratificante.

Formas de crédito tempranas

Las personas se han involucrado en transacciones similares al crédito durante miles de años. Por ejemplo, los comerciantes darían semillas a los agricultores siempre que el reembolso se realizara después de la cosecha.

Uno de los primeros ejemplos escritos de un sistema de crédito se puede encontrar en el Código de Hammurabi, un conjunto de leyes que lleva el nombre del gobernante de Babilonia desde 1792 hasta 1750 a. C. Este sistema de crédito temprano estableció reglas para prestar y devolver dinero, y cómo también podría cargarse.

Salte a finales del siglo XIX, cuando los consumidores y comerciantes intercambiaron bienes utilizando la idea del crédito, intercambiando lo que se llamaba monedas de crédito y papeles como moneda temporal. Esto comenzó entre los pequeños comerciantes, pero la idea de los pagos a crédito se extendió rápidamente a otras industrias.

Alrededor de 1885, los clientes leales de hoteles y tiendas departamentales recibieron lo que pueden considerarse tarjetas de crédito de las primeras tiendas de papel. Por lo general, las líneas de crédito eran solo para una ubicación, pero a veces también las aceptaban los comerciantes de la competencia.

Dinero metálico: monedas, tarjetas y placas de Charga

En 1914, Western Union entregó placas de metal a clientes selectos que les permitieron aplazar el pago hasta una fecha posterior. Las compañías petroleras siguieron su ejemplo en la próxima década creando tarjetas de cortesía similares que podrían financiar los servicios de reparación y gas en sus estaciones.

Luego vino el Charga-Plate, una tarjeta de metal desarrollada en 1928 que cabía en carteras, estaba personalizada con la información del titular de la tarjeta en relieve, casi como una placa de identificación militar, y tenía papel en la parte posterior para la firma del titular de la tarjeta. La tarjeta en relieve ayudó a los vendedores a imprimir rápidamente los detalles para su procesamiento. Estas tarjetas fueron emitidas durante la década de 1930 hasta la de 1950 principalmente por comerciantes más grandes para su uso en sus redes de tiendas.

La primera tarjeta bancaria: Charg-It

El siguiente hito de la tarjeta de crédito se produjo en 1946 cuando el banquero John Biggins de Brooklyn, Nueva York, introdujo el primer sistema de tarjetas bancarias, llamado “Charg-It”. El modelo Charg-It funcionó de manera muy similar a las tarjetas de crédito modernas: un cliente usaba la tarjeta para pagar a un minorista, el banco emisor reembolsaba al minorista y luego solicitaba el pago al cliente.

En este punto, las tarjetas Charg-It solo funcionaban en tiendas ubicadas muy cerca del banco emisor de la tarjeta. Estas primeras tarjetas de crédito aún no eran herramientas de pago nacionales.

Se crea la tarjeta Diners Club

En 1949, un hombre llamado Frank McNamara estaba cenando en Major’s Cabin Grill en la ciudad de Nueva York y se dio cuenta de que su billetera estaba en casa. Resolvió la situación, pero era algo que nunca quería que volviera a suceder. Su experiencia, denominada “La primera cena” por Diners Club, inspiró a McNamara y a su socio comercial Ralph Schneider a lanzar la primera tarjeta Diners Club de cartón en 1950. Era una tarjeta de crédito destinada a los consumidores que querían reembolsar sus compras de viajes y entretenimiento. más tarde. Fue la primera tarjeta que fue aceptada por varios comerciantes fuera de una misma área geográfica.

La tarjeta Diners Club creció en popularidad y en 1951, solo un año después de su lanzamiento, Diners Club tenía más de 42.000 miembros y la aceptación de la tarjeta se extendió por las principales ciudades de EE.

Formulario para más emisores de tarjetas y redes

Tras el éxito de Diners Club, otros bancos y agentes financieros se trasladaron a la acción.

American Express

American Express inició su propio programa de crédito en 1958. Al igual que la tarjeta Diners Club original, primero fue una tarjeta de crédito destinada a financiar los gastos de viaje y entretenimiento y las facturas debían pagarse en su totalidad al final de cada mes. En 1959, American Express presentó la primera tarjeta de plástico. El banco emisor lanzó su programa de tarjetas de crédito corporativas para clientes comerciales en 1966.

BankAmericard

En 1958, Bank of America introdujo la primera verdadera tarjeta de crédito de uso general, BankAmericard, que era más similar a las tarjetas de crédito que usamos hoy. Inicialmente estaba hecho de papel, pero pronto se convirtió en plástico. Tenía un límite de gasto de $ 300 y los titulares de tarjetas podían mantener saldos de mes a mes, por una tarifa. Podría ser aceptado por cualquier comerciante dispuesto a aceptarlo.

Hasta este momento, los servicios bancarios y financieros en los EE. UU. Se realizaban principalmente a nivel local, no a nivel nacional. Para competir mejor con la creciente industria de las tarjetas de crédito, en 1966 Bank of America comenzó a otorgar licencias de uso de sus tarjetas a otros bancos, expandiendo su alcance en todo el país. Para fortalecer la red, en 1970 Bank of America se unió a un grupo de bancos para formar National BankAmericard, Inc., que luego pasó a llamarse Visa en 1976.

Carga maestra

En 1966, un pequeño grupo de bancos de la costa este formaron la Asociación de Tarjetas Interbancarias (ICA) para competir con BankAmericard, con sede en California. La respuesta de ICA al BankAmericard fue un programa de tarjetas llamado “Master Charge”. La organización comenzó a revolucionar el proceso de autorización de pago y en 1973 estableció una red informática central que conectaba a los comerciantes con los bancos emisores de tarjetas. En 1979, Master Charge pasó a llamarse MasterCard.

Descubrir

Dean Witter Financial Services Group, Inc., una subsidiaria de Sears, Roebuck and Co., inició a finales de la década de 1980 el emisor y la red de tarjetas que ahora se reconoce como Discover. Los empleados de Sears realizaron compras con tarjeta Early Discover en tiendas de Atlanta y San Diego en 1985 para probar el sistema. La tarjeta de crédito Discover se lanzó públicamente a través de un comercial de televisión nacional durante el Super Bowl XX. Décadas más tarde, en 2008, Discover adquirió Diners Club International para expandir el alcance de su tarjeta a nivel mundial.

Invención de la banda magnética

¿Conoce esa raya negra en el reverso de sus tarjetas? Fue puesto en una tarjeta de plástico por el ingeniero de IBM Forrest Parry a principios de la década de 1960. La cinta magnetizada de Parry contenía primero los detalles de las tarjetas de identidad de la CIA y se convirtió también en una forma sencilla y económica de almacenar información de cuentas para tarjetas de pago y terminales de punto de venta.

Hasta la introducción de la banda magnética (también conocida como “bandas magnéticas”), las transacciones con tarjetas de crédito eran más físicas que digitales, por lo que este fue un paso histórico hacia adelante. Las transacciones de pago podrían informatizarse en lugar de depender del procesamiento manual.

Las bandas magnéticas se adoptaron como estándar estadounidense para tarjetas de pago en 1969 y como estándar internacional dos años después.

Regulaciones tempranas de la industria

Si bien la industria de las tarjetas de crédito se expandió rápidamente en la década de 1960, aún era necesario abordar algunos problemas fundamentales. Por ejemplo, los emisores de tarjetas tenían diferentes formas de calcular las tasas de interés con poca coherencia o transparencia. Los cargos fraudulentos eran un problema y las mujeres normalmente no podían calificar para una tarjeta sin un cofirmante masculino. Términos y condiciones de la tarjeta Realmente no existían.

Los legisladores intervinieron a partir de 1968 al aprobar la Ley de Veracidad en los Préstamos, que eventualmente sería parte de una Ley de Protección del Crédito al Consumidor más amplia. La Ley de Veracidad en los Préstamos estandarizó la forma en que los bancos y los emisores de tarjetas calculaban las tasas de porcentaje anual (APR).

En la década de 1970 se aprobaron más leyes que se convirtieron en la base de las regulaciones que ayudan a proteger a los titulares de tarjetas de crédito en la actualidad.

  • La ley de informes crediticios justos de 1970 : esta ley ayuda a garantizar que la información recopilada por las agencias de informes crediticios sea justa y precisa.
  • La Ley de tarjetas de crédito no solicitadas de 1970 : prohíbe a los emisores enviar tarjetas activas a clientes que no las hayan solicitado.
  • La Ley de Facturación de Crédito Justa de 1974 : frena las prácticas de facturación abusivas y permite a los consumidores disputar errores de facturación siguiendo una serie de pautas.
  • La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito de 1974 : los prestamistas deben hacer que el crédito esté disponible para todos los solicitantes dignos de crédito y no pueden discriminar por motivos de género, raza, estado civil, nacionalidad o religión.
  • La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas de 1977 : Las agencias de cobro de deudas tienen prohibido practicar el cobro de deudas predatorias, como el uso de amenazas o acoso.

Los programas de recompensas ganan popularidad

En 1984, Diners Club introdujo su programa “Club Rewards” y en 1987 Citibank estableció un programa de recompensas de tarjetas de crédito con American Airlines, que permitía a los clientes ganar pasajes aéreos gratuitos o reducidos utilizando su tarjeta.

A lo largo de la década de 1990, los programas de recompensas cobraron impulso y los emisores de tarjetas comenzaron a atraer a los clientes con bonos de registro, beneficios de devolución de efectivo y ofertas de marca compartida que hicieron que las tarjetas de crédito fueran aún más populares que antes. Por ejemplo, American Express lanzó por primera vez su programa Membership Rewards en 1991 (luego llamado Membership Miles) y se convirtió en el programa de recompensas basado en tarjetas más grande del mundo en 2001.

Nuevas tecnologías: Pagos mini, móviles y sin contacto

Después del cambio de siglo, las tarjetas de crédito siguieron evolucionando, especialmente la tecnología detrás de ellas.

A partir de 2002 con Bank of America, comenzó una nueva moda de “minitarjetas”, ya que algunos emisores lanzaron versiones del tamaño de un llavero de tarjetas tradicionales. La tarjeta de crédito Discover 2GO era una tarjeta con forma de riñón que cabía en el estuche de un llavero y estaba en la lista de Time’s Top 10 Everything 2002.

La pequeña SideCard de Mastercard se lanzó en 2003 y también incorporó una nueva tecnología que permitía a los titulares de tarjetas simplemente colocar la tarjeta sobre terminales de pago sin contacto y, así, completar la transacción. Más recientemente, los dispositivos portátiles, como relojes, pulseras e incluso anillos, también han ingresado al espacio de pago con tarjeta de crédito sin contacto.

Las billeteras móviles surgieron en 2008, poco después del nacimiento de los teléfonos inteligentes cuando Apple abrió su App Store. En mayo de 2011, Google Wallet abrió el camino para las aplicaciones que almacenaban información de tarjetas de pago para su uso en lugar de una tarjeta física.

Con poca participación de bancos y minoristas al principio, Google Wallet y competidores como CurrentC y Softcard lucharon por lograr la adopción por parte de los consumidores. Apple Pay se lanzó en octubre de 2014 con 220,000 comerciantes listos para aceptar pagos con billetera en el lanzamiento. La adopción de la billetera móvil ha sido lenta en los EE. UU. Hasta ahora, pero se espera que aumente en los próximos años. Aproximadamente 55 millones de personas realizaron pagos móviles en 2018 y se espera que ese número alcance al menos 60 millones para fines de 2019.

La Ley CARD de 2009: Regulaciones adicionales

La Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito de 2009, también conocida como la Ley CARD, fue promulgada el 22 de mayo de 2009 por el presidente Barack Obama y representó un intento radical de tomar medidas enérgicas contra las prácticas dañinas de los emisores de tarjetas.

La Ley CARD ha reducido los costos de las tarjetas de crédito para los consumidores en más de $ 100 mil millones durante la última década, que es uno de sus impactos más significativos. La ley, que es aplicada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), ofrece varias protecciones al consumidor:

  • Ahorro de costos : limita los aumentos inesperados de las tasas de interés, limita los cargos por pagos atrasados ​​y requiere prácticas de facturación más consistentes.
  • Aclaraciones sobre los estados de cuenta : Requiere que los extractos de las tarjetas de crédito indiquen claramente las divulgaciones de multas, como fechas de vencimiento, recargos por mora y APR de multas, y anote cuánto tiempo les tomará a los consumidores cancelar sus saldos haciendo solo pagos mínimos.
  • Limita el marketing para adultos jóvenes : prohíbe a los emisores atraer a posibles solicitantes con atractivos obsequios en o cerca de los campus universitarios. También endureció las restricciones de edad de los solicitantes.

Después de la Ley CARD, el 21 de julio de 2010 se promulgó la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street, que además garantiza que los consumidores no se cobren de más por el uso de tarjetas de crédito. La ley también endureció el acceso a las tarjetas después de la Gran Recesión, cuando muchos consumidores se ahogaban en deudas de tarjetas de crédito.

Preocupaciones y soluciones de seguridad

¿Recuerda la infame violación de datos de Target? Un anuncio de diciembre de 2013 confirmó que se habían robado más de 40 millones de números de cuentas de crédito y débito de la base de datos de pagos de Target, y fue solo una de las muchas violaciones de seguridad de las tarjetas de crédito que llegaron a los titulares en un corto período de tiempo.

Además de los piratas informáticos, los skimmers de tarjetas también han aprovechado la tecnología de pago con tarjeta de crédito. Al copiar la información de la tarjeta almacenada en las bandas magnéticas de las tarjetas de crédito, los skimmers pueden reproducir tarjetas y acumular rápidamente todo tipo de cargos por fraude. Las bombas de gasolina y los cajeros automáticos de autoservicio han sido los más vulnerables a estos ataques de seguridad, tanto que el Servicio Secreto de los Estados Unidos ha tomado medidas enérgicas contra los skimmers de las bombas de gasolina.

Mientras los titulares de tarjetas se enfrentaban a estos crecientes problemas de seguridad, EE. UU. Comenzó a adoptar la tecnología de pago EMV para cifrar la información de pago y combatir el fraude con tarjetas de crédito falsificadas. El proceso comenzó en 2011 y el cambio oficial a nivel nacional se produjo el 1 de octubre de 2015.

La tecnología de pago EMV utiliza un chip inteligente encriptado en lugar de una banda magnética para guardar los datos de la cuenta y completar los pagos. Hoy en día, casi todas las tarjetas de crédito tienen chips EMV plateados y los consumidores se están adaptando a un nuevo proceso de pago en los registros de las tiendas: insertar tarjetas en lugar de deslizarlas.

Las bandas magnéticas todavía están en la parte posterior de la mayoría de las tarjetas de crédito en caso de que un minorista no pueda aceptar tarjetas con chip, pero el objetivo es que EE. UU. Se aleje completamente de los pagos con banda magnética para proteger mejor los pagos en cajas registradoras, surtidores de gasolina y cajeros automáticos.

Tarjetas de crédito hoy

Hay una selección más diversa de tarjetas de crédito en los EE. UU. Que nunca, ya que los emisores ofrecen tarjetas con todo, desde recompensas de viaje que atraen a grandes consumidores hasta tarjetas aseguradas que ayudan a otros a generar crédito. Más de la mitad de todos los pagos que se realizan cada año se realizan con tarjeta de crédito, según la Reserva Federal. En 2017, se realizaron 40.8 mil millones de transacciones con tarjetas de crédito por valor de $ 3.6 billones, lo que es casi un 10% más que el año anterior. La deuda de las tarjetas de crédito también ascendió a $ 1.029 billones en marzo de 2019.

Si bien la idea de las tarjetas de crédito no desaparece, las tarjetas físicas pronto podrían convertirse en una parte más de la historia. Además de una mayor adopción de billeteras móviles, las predicciones de la industria apuntan a los pagos biométricos (el uso de selfies, huellas dactilares y escaneos de retina para verificar al titular de la cuenta) como el próximo gran paso para los pagos con tarjeta de crédito. Después de todo, ya podemos desbloquear nuestros teléfonos con solo mirarlos. Quizás pronto, en lugar de usar nuestras tarjetas de crédito para pagar nuestros cafés con leche, logremos quitarnos las gafas de sol.