Leyes de usura; Tasas de interés sobre préstamos para automóviles | Weitz; Blog de leyes de Luxenberg

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13 enero, 2021
Leyes de usura; Tasas de interés sobre préstamos para automóviles | Weitz; Blog de leyes de Luxenberg

Ya no aceptamos nuevos casos.

ACTUALIZACIÓN 30-07-2015: Los abogados de la Unidad de Protección al Consumidor y del Medio Ambiente de W&L presentaron una demanda colectiva contra Chrysler Capital por violar el estatuto de usura de Nueva York. La demanda alega que los concesionarios actúan como agentes a los efectos de originar préstamos para automóviles, lo que convierte a Chrysler Capital en la verdadera parte interesada en el contrato financiero original. Por lo tanto, el acuerdo de financiamiento es un préstamo y está sujeto a las leyes de usura de Nueva York. Si es víctima de esta práctica usurera, comuníquese con la firma. Lea más sobre préstamos para automóviles y leyes de usura a continuación.

Aparte de la vivienda y la comida, los automóviles son posiblemente la compra más importante que hacen los consumidores. Casi el 90 por ciento de la fuerza laboral estadounidense viaja al trabajo en automóvil, y la mayoría de los propietarios de automóviles dependen de los préstamos para automóviles para pagar el automóvil que necesitan para llegar allí.

La propiedad de un automóvil afecta el lugar donde las personas pueden vivir y amplía significativamente las opciones laborales; por tanto, es un requisito previo para las oportunidades económicas. Según el Center for Responsible Lending, “tanto la asequibilidad como la sostenibilidad del financiamiento de automóviles son preocupaciones centrales para la mayoría de las familias estadounidenses”.

En consecuencia, las personas vulnerables con pocas opciones de financiamiento para automóviles, debido a bajos ingresos, mal crédito, sin historial crediticio u otras razones, esencialmente no tienen poder de negociación y son particularmente susceptibles al capricho y la avaricia de los prestamistas depredadores.

Las tasas de interés de los préstamos para automóviles son clave

La tasa de interés es el término clave en un préstamo porque determina en gran medida el monto del pago mensual y, posteriormente, el precio final del automóvil. Las leyes estatales de usura regulan la tasa de interés máxima que los prestamistas pueden cobrar para proteger a los consumidores individuales y a la comunidad en general regulando la cantidad de crédito en el mercado, bajando la tasa de incumplimiento y reduciendo las dificultades económicas.

Las tasas de interés anuales máximas varían entre los estados. En Nueva York y Nueva Jersey, es del 16 por ciento; en Connecticut es del 12 por ciento. Aunque las leyes estatales de usura tienen varias excepciones (por ejemplo, los bancos autorizados a nivel nacional están exentos), los prestamistas de automóviles dominantes son entidades no bancarias, incluidas Ford Motor Credit, Chrysler Capital y Ally Financial. Por lo tanto, las leyes de usura deberían evitar que los prestamistas de automóviles abusen de los más vulnerables financieramente entre nosotros.

Las leyes de usura tienen excepciones a los préstamos para automóviles

En Nueva York, la pena por usura es severa. Según se aplica a los préstamos usureros para automóviles, el prestamista debe devolver todos los intereses pagados por encima de la tasa legal del 16 por ciento, el prestatario ya no tiene que hacer ningún pago y, lo más importante, el prestatario se queda con el automóvil.

Sin embargo, la industria de financiamiento de automóviles de miles de millones de dólares ha disfrutado durante mucho tiempo de dos aparentes excepciones a las leyes de usura. Pero estas excepciones descansan sobre una base legal frágil.

La primera excepción es que muchos tribunales reconocen una distinción entre préstamos de dinero y ventas a crédito. Esta distinción es importante porque las leyes de usura generalmente se aplican solo a préstamos o indulgencias (acordar extender un plazo de préstamo a cambio de intereses).

La idea es que cuando se produce un préstamo, el prestatario toma el dinero en la mano y acepta devolverlo más tarde, con intereses (es decir, dinero ahora por dinero después). Pero en una venta a crédito, el consumidor obtiene un producto como un automóvil y acepta pagar el precio de compra a lo largo del tiempo, con intereses (es decir, automóvil ahora por dinero después).

La justificación legal es que las personas son libres de vender productos al precio que elijan y el precio puede ser más alto si el pago se realiza a lo largo del tiempo en lugar de todos a la vez. Esto es algo razonable cuando el vendedor realmente asume el riesgo de impago, pero las ventas de automóviles funcionan de manera diferente.

En las ventas de automóviles, una compañía financiera generalmente aprueba el financiamiento antes incluso de que se venda el automóvil, lo que garantiza el pago del concesionario. El concesionario origina el financiamiento enviando la información crediticia del posible comprador a una compañía financiera, o varias de ellas. El concesionario es una mera transferencia y las compañías financieras dictan los términos del préstamo.

Alternativamente, los consumidores pueden solicitar una aprobación previa en los sitios web de las compañías financieras antes de salir de casa para ir a comprar un automóvil. Los concesionarios no tienen la obligación de asegurar el mejor trato para el comprador y, a menudo, trabajan para asegurarse el mejor trato para ellos.

Muchos estados, incluido Nueva York, permiten que los concesionarios aumenten secretamente la tasa de interés para aumentar sus ganancias. Las empresas financieras suelen limitar este aumento. Chrysler Capital, por ejemplo, permite que un concesionario aumente la tasa en solo un 1,75 por ciento.

Tasas de interés usureras cobradas por las empresas de financiación de automóviles

Sin embargo, incluso con estas limitaciones, este sistema ha dado lugar a abusos discriminatorios por parte de los concesionarios de automóviles y las empresas financieras que han cobrado una reserva más alta a las minorías raciales. De hecho, Ally Financial resolvió recientemente un caso bajo la ley federal contra la discriminación por $ 98 millones.

Para consumar la transacción de venta y financiamiento, el consumidor y el concesionario firman un “contrato de pago a plazos” según el cual el consumidor debe pagos mensuales al concesionario, y el concesionario asigna inmediatamente este contrato a la compañía financiera.

Esta aparente transacción de dos pasos es, en esencia, un préstamo indirecto. En lugar de entregar el dinero de la compra directamente al comprador, la compañía financiera entrega el dinero al concesionario. El resultado práctico es el mismo en este escenario que cuando un comprador obtiene un préstamo directo: el comprador se marcha con un automóvil y debe realizar pagos mensuales para cancelar el préstamo.

Se podría argumentar que un préstamo directo es distinto porque los ingresos podrían usarse para cualquier propósito. Pero, en realidad, es probable que el prestamista directo le dé al consumidor un cheque de caja válido solo para comprar un automóvil.

Cuando una compañía financiera aprueba previamente el financiamiento de vehículos, garantiza el pago al concesionario y ofrece una tasa de interés superior al límite legal, etiquetar la transacción como una venta a crédito es simplemente una cortina de humo destinada a ocultar préstamos usureros. Afortunadamente, varios tribunales han visto a través de la neblina, incluido el Tribunal Civil en los condados de Richmond y Kings, Nueva York y el Tribunal Supremo de Nebraska.

Ventas de automóviles bajo diferentes reglas de financiamiento

La segunda excepción es que algunos estados tienen reglas diferentes para la venta de automóviles que para otros tipos de ventas. Por ejemplo, según el estatuto de Nueva York, un “comprador minorista” y un “vendedor minorista” de automóviles pueden “aceptar” cualquier cargo financiero (tasa de interés) que les plazca. Pero la ley de Nueva York protege solo a los “vendedores minoristas” de automóviles.

Cuando el financiamiento del comprador es preaprobado por una compañía financiera, el vendedor es simplemente un originador de préstamos y la compañía financiera es la verdadera parte interesada. En consecuencia, la ley de Nueva York no debería proteger a las compañías financieras que obviamente no son vendedores minoristas de automóviles.

Durante demasiado tiempo, las empresas de financiación de automóviles han estructurado sus transacciones con consumidores y concesionarios para ocultar préstamos ilegales y usureros. Esta práctica abusiva debe detenerse en beneficio de las personas y la comunidad en general.