Préstamos del USDA: guía para el pago inicial y los costos de cierre

Category: Tipo De Préstamo
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13 enero, 2021
Préstamos del USDA: guía para el pago inicial y los costos de cierre

Compra de vivienda sin pago inicial

Una de las mayores barreras para ser propietario de una vivienda es el pago inicial requerido.

Ese obstáculo no existe con los préstamos del USDA.

Es uno de los dos productos principales que no requieren pago inicial, el otro es el préstamo VA, para el cual necesita servicio militar elegible.

Sin embargo, con un préstamo del USDA, solo necesita encontrar una casa en una ubicación elegible, que actualmente es aproximadamente el 97% de la masa terrestre de EE. UU.

¿No tienes dinero para comprar una casa? Esta solución hipotecaria podría ser su boleto a la propiedad de vivienda.

¿A cuánto ascienden los costos de cierre del USDA?

Las hipotecas del USDA no requieren pago inicial. Compare eso con un préstamo de la FHA para el que necesita un 3.5% de anticipo y un préstamo convencional que requiere un 3-5% de anticipo.

Para un préstamo hipotecario de $ 200,000, se aplicarían los siguientes pagos iniciales.

Tipo de préstamo % Abajo Pago inicial
USDA 0% $ 0
FHA 3,5% $ 7.000
Convencional 97 3% $ 6.000
Convencional 95 5% $ 10,000

A pesar de que se requiere un pago inicial del 0%, aún deberá calcular los costos de cierre, que podrían sumar miles de dólares.

Los costos de cierre se dividen en dos categorías:

  • Costos para adquirir el préstamo y transferir el título
  • Gastos asociados a la propiedad

Por lo general, los costos para adquirir el préstamo y la vivienda varían según el prestamista y la empresa, y los gastos vinculados a la propiedad no cambian independientemente de dónde obtenga el préstamo.

Costos para adquirir el préstamo y la propiedad

Estos costos incluyen las tarifas del prestamista y del título y pueden variar según el proveedor.

Tarifas de prestamista

  • Tarifas de originación del préstamo: 0-1% del monto del préstamo
  • Tarifa de suscripción / procesamiento / administración: $ 500- $ 1,000
  • Informe de crédito / miscelánea honorarios del prestamista: $ 300
  • Tasación: $ 300- $ 500

Tarifas de título y depósito en garantía

  • Tarifa de depósito en garantía: $ 500
  • Tarifa de título: $ 500- $ 1,000
  • Tarifa de firma $ 100
  • Grabación del condado / miscelánea cargos por título y depósito en garantía: $ 300

Verifique su elegibilidad para préstamos del USDA (13 de octubre de 2020)

Gastos asociados a la propiedad

Se requieren ciertos gastos cada vez que sea propietario de una casa. Cuando obtenga una hipoteca, el prestamista requerirá que pague por adelantado una cierta cantidad de meses de estos gastos.

Hacen esto para asegurarse de que su casa no esté en peligro de ser confiscada por el gobierno, en el caso de impuestos no pagados, o en riesgo de ser destruida sin seguro.

  • Impuestos a la propiedad: generalmente alrededor del 1% del valor de la propiedad por año
  • Seguro de propietario de vivienda: $ 500- $ 1,000 + por año, dependiendo del valor de la vivienda.

El prestamista requerirá que se cobren los siguientes montos con otros costos de cierre cuando finalice su préstamo.

  • 4-8 meses de impuestos a la propiedad
  • 12-14 meses de seguro de vivienda

Por ejemplo, el valor de su casa es de $ 200,000 y sus impuestos a la propiedad son del 1% anual. Además, el seguro de su vivienda es de $ 600 por año. El prestamista cobraría aproximadamente:

  • $ 1,000 en impuestos prepagos (6 meses)
  • $ 700 en seguro prepago (14 meses)

Después de cobrar las tarifas, el prestamista envía el pago a la oficina de impuestos del condado y a su compañía de seguros. Ellos manejan estos pagos para garantizar que los artículos se paguen en su totalidad. Lea todo sobre las cuentas de depósito en garantía aquí.

Los gastos como la inspección de la vivienda y la garantía de la vivienda son una buena idea, pero el prestamista no los exige ni los cobra.

Más artículos en la serie de préstamos del USDA:

Utilice estas estrategias para pagar los costos de cierre

La buena noticia es que no tiene que pagar los costos de cierre de la hipoteca del USDA de su propio bolsillo.

Una pauta poco conocida del USDA dice que puede tomar un préstamo mayor para pagar los costos de cierre, si el valor de tasación es mayor que el precio de compra. Por ejemplo:

  • Precio de venta de $ 200,000
  • Valor de tasación de $ 205,000
  • Monto adicional de préstamo de $ 5,000 disponible

Otras formas de pagar los costos de cierre son las siguientes.

Crédito del vendedor

En algunos mercados, el vendedor puede “aportar” dinero extra para los costos de cierre. Los créditos de vendedor suelen estar disponibles cuando un vendedor motivado no recibe muchas ofertas por la vivienda.

Crédito del prestamista

El prestamista puede aumentar levemente su tasa y acreditarle el beneficio adicional de esa tasa más alta. Por ejemplo:

  • 4.0%: Sin crédito de prestamista
  • 4.25%: crédito de prestamista de $ 3,000

Ese dinero se puede utilizar para todos los cargos de prestamista, título, depósito en garantía, impuestos sobre la propiedad y seguros

Fondos de regalo

Puede recibir asistencia financiera de un familiar, empleador u otras fuentes elegibles para pagar todos o parte de sus costos de cierre.

Verifique su elegibilidad para el USDA

El financiamiento del USDA elimina las barreras tradicionales a la propiedad de vivienda. Muchos compradores de vivienda deben realizar un pago inicial y los costos de cierre, pero los compradores del USDA eliminan una gran parte de ese total.