Problemas comunes de aprobación de la suscripción de hipotecas

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13 enero, 2021
Problemas comunes de aprobación de la suscripción de hipotecas

El proceso de solicitud para obtener una hipoteca puede parecer un poco abrumador con toda la información que revele. Pero solo porque haya completado la solicitud no significa que haya terminado, y mágicamente obtendrá su préstamo.

Hay otro paso del que mucha gente ni siquiera se da cuenta. Se llama etapa de suscripción. Un asegurador es la persona que recibe la solicitud del procesador de préstamos. El trabajo de ese asegurador es evaluar si usted es elegible para el préstamo hipotecario que está solicitando, afirma la Guía de hipotecas paso a paso de Freddie Mac . Es el proceso que utiliza su prestamista para evaluar su elegibilidad para recibir un préstamo hipotecario.

La suscripción implica la evaluación de su capacidad para pagar el préstamo hipotecario. Un suscriptor aprobará o rechazará su solicitud de préstamo hipotecario en función de su historial crediticio, historial laboral, activos, deudas y otros factores. Se trata de si ese asegurador siente que puede reembolsar el préstamo que desea.

Durante esta etapa del proceso de préstamo, pueden surgir muchos problemas comunes. Algunos de esos problemas podrían retrasar el cierre de su préstamo o incluso evitar que suceda.

“La moraleja de la historia se reduce a cuán completa es la historia por parte del consumidor. El consumidor puede ayudar absolutamente en el proceso al ser tan conciso y completo en la información en el punto de la solicitud ”, dice Dustin Wells, vicepresidente senior de hipotecas minoristas en International Bank of Commerce, Laredo, Texas.

A veces siente que muchos consumidores no comprenden cuán importantes son todas las partes móviles de una aplicación. Pero un originador de préstamos experimentado es la parte integral de todo el proceso, dice.

“Saben qué preguntas hacer. Trabajan con los consumidores en cada paso del camino para completar la solicitud para que el consumidor no se pierda algo en el camino ”, dice.

Una vez que se entrega la solicitud, el asegurador utiliza las 3 C de la suscripción (reputación crediticia, capacidad y garantía) para determinar si la solicitud dará lugar a un préstamo.

“Si uno de estos componentes no es aceptable o si existe una estratificación excesiva de riesgo entre los componentes, es posible que la hipoteca no sea aceptable para la venta a Freddie Mac”, la Guía del vendedor / administrador de viviendas unifamiliares de Freddie Mac.

La reputación crediticia se refiere al puntaje crediticio, cobros, cuentas de crédito, quiebras, etc. La capacidad son los índices de endeudamiento, las reservas de efectivo, el número de prestatarios, las características del préstamo como un fijo a 15 años y si alguien es asalariado o autónomo. La garantía incluye el capital total o el pago inicial del prestatario y el tipo de propiedad y uso que el prestatario está comprando.

“La suscripción es el proceso en el que una persona pasa por, valida y confirma la información proporcionada por el consumidor”, dice Wells.

Algunas de las áreas que surgen durante el proceso de suscripción y que pueden causar problemas, dice, incluyen:

Activos : es posible que un cliente no revele todo lo que tiene, como todas sus cuentas 401K o sus dos cuentas bancarias diferentes. “No están usando todos esos activos para obtener calificaciones”, dice Wells. “Sin embargo, con el nuevo clima y las reglas regulatorias, los suscriptores están analizando todas esas piezas. Están mirando a través de un prisma. Un consumidor medio no lo hace para engañar. Simplemente no se dieron cuenta de cuánto deberían revelar “.

Empleo : la importancia de un historial de empleo de 24 meses es muy importante en el mundo de la aprobación de préstamos. Si alguien ha trabajado por cuenta propia durante menos de dos años y solo tiene una licencia comercial por 18 meses, eso podría ser un problema. No tendrán dos años de declaraciones de impuestos que demuestren lo que han estado haciendo. Cada prestamista es diferente y, a veces, todo lo que se necesita es una carta de explicación del prestatario sobre su situación laboral, dice Wells.

Deducciones de impuestos : su CPA preparó sus impuestos y usted estaba en su derecho de reclamar todas esas deducciones. “Pero no puedo volver a agregar todas esas piezas a su solicitud para que parezca que obtuvo más ingresos. Su declaración de impuestos es lo que dice hacer, por lo que no puedo brindarle el beneficio de todos esos elementos deducidos ”, dice Wells.

Historial de crédito : un originador de préstamos experimentado examinará su historial de crédito y le pedirá que le explique algunas de las disputas o señales de alerta que se le presenten. Pero si está haciendo la aplicación por su cuenta o con alguien no tan experimentado, las cosas podrían fallar y causarle problemas más adelante. “Si estos problemas no se solucionan en la parte inicial, se convierte en un obstáculo para el consumidor y muy frustrante”, dice.

Fuente de los fondos : su madre le dará los $ 20,000 para el pago inicial. Pero no revelas de dónde saca el dinero tu madre, dice Wells. “Necesitamos asegurarnos de que tu madre tenga los fondos para hacer el regalo. Siempre tenemos que comprobar de dónde viene el dinero. ¿Tu madre cobró algunas acciones, las sacó de su fondo de jubilación o qué? El cliente promedio no sabe que los suscriptores necesitan tener esa información.