¿Qué es la Banca Virtual? LATTICE80

Category: Cuenta Bancaria
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13 enero, 2021
¿Qué es la Banca Virtual? LATTICE80

Tras la aprobación por parte de HKMA de las primeras licencias de banca virtual en Hong Kong en marzo de este año, ahora hay 8 bancos virtuales en Hong Kong. Entonces, ¿qué es un banco virtual y qué significa para Hong Kong?

En el mes de marzo, el banco central de Hong Kong, HKMA, comenzó a otorgar e implementar licencias de banca virtual en la ciudad. Hasta la semana pasada, la ciudad tiene 8 bancos virtuales aprobados, lo que se anunció en tres anuncios separados hasta el momento. Los 8 bancos son Ant SME, Insight Fintech, Infinium, Livi VB, SC Digital, Ping An One Connect, WeLab y Zhong An Virtual Finance. Se espera que estos bancos virtuales estén lanzando sus servicios en 6 a 9 meses desde el momento en que reciben sus licencias. Con estos 8 nuevos bancos virtuales, sitúa el número total de licencias bancarias otorgadas en Hong Kong hoy en 160.

Este reciente desarrollo también ha llevado a la vecina ciudad-estado de Singapur a anunciar que también están estudiando licencias para bancos virtuales en un futuro próximo, en particular si admitirán bancos solo digitales con filiación no bancaria.

¿Qué es exactamente un banco virtual y por qué tanto alboroto?

La identidad central detrás de un banco virtual es que es electrónico. Al igual que los bancos tradicionales donde los clientes pueden depositar, retirar y realizar transacciones con otros, un banco virtual le permite hacer lo mismo, excepto solo a través de canales electrónicos y en línea, como su teléfono móvil o aplicación, sin tener que visitar una sucursal física. en absoluto. La mayoría de las veces, también le emitirían una tarjeta que se deduciría de su billetera bancaria digital, lo que le permitiría realizar pagos como cualquier tarjeta bancaria normal. Como el servicio está vinculado a través de una aplicación, las transacciones dentro y fuera de su cuenta bancaria virtual también se reflejarán en su cuenta de la aplicación.

Si bien Hong Kong es nuevo en la escena, ya existen muchos bancos virtuales o solo digitales en todo el mundo. En Europa y el Reino Unido, los ejemplos de bancos digitales de alto perfil incluyen Atom Bank, Starling Bank, Monzo y N26, mientras que en los EE. UU. Está Ally Bank. Más cerca en Asia, Corea tiene Kakao Bank, que es operado por la compañía detrás de la aplicación de chat más grande del país, mientras que China tiene algunos de los bancos virtuales de más alto perfil, como WeBank y MyBank, que están patrocinados y controlados respectivamente por Tencent y Alibaba. Incluso en América Latina, los bancos exclusivamente digitales han despegado, con el ejemplo de NuBank en Brasil, entre otros.

Como puede verse, muchos de estos nuevos bancos retadores no surgieron únicamente de instituciones financieras. Más bien, se originaron desde una perspectiva tecnológica, mediante la cual las corporaciones no financieras pueden aprovechar su experiencia técnica y conjuntos de datos en diversos grados para ofrecer un servicio que convencionalmente solo puede ser proporcionado por instituciones financieras puras.

De hecho, antes de la eventual concesión de la licencia de banco virtual en marzo de este año, la HKMA anunció en mayo de 2018 un conjunto revisado de directrices existentes para permitir que las empresas no financieras, incluidas las de tecnología, posean y operen bancos virtuales a través de una red local. sociedad de cartera incorporada. Esto fue una desviación de las pautas anteriores que establecían que las corporaciones no financieras no pueden poseer más del 50 por ciento del banco virtual.

Por lo tanto, los bancos virtuales de Hong Kong ahora son principalmente el resultado de asociaciones entre nuevas empresas tecnológicas e instituciones financieras tradicionales. Insight Fintech, por ejemplo, es una empresa conjunta entre Xiaomi y AMTD Group, mientras que Infinium es una empresa conjunta entre Tencent, ICBC y Hillhouse Capital. Livi VB y SC Digital también son empresas conjuntas entre las instituciones financieras tradicionales y de tecnología.

¿Por qué pasar a la banca virtual en primer lugar?

El paso del ladrillo y el cemento al digital, junto con un enfoque en la experiencia del cliente, es el corazón de la banca virtual.

En primer lugar, como no tienen que pagar por ubicaciones físicas, es más probable que los bancos virtuales incurran en gastos generales más bajos. A menudo proporcionan productos menos complejos con procesos más simples y pueden albergar servicios menos esenciales al trabajar con proveedores externos sin tener que construir todo internamente, lo que hace que sus operaciones sean más eficientes y económicas. Esto puede filtrarse y beneficiar a los consumidores a través de tasas de interés de ahorro más altas o tarifas más bajas de transacción y servicio al cliente, así como tasas de cambio cuando realizan pagos transfronterizos.

Además, a diferencia de los bancos tradicionales que tienen sistemas heredados para casi todos los procesos, como la verificación y apertura de cuentas que son muy inconvenientes y pueden llevar mucho tiempo, los bancos virtuales aprovechan las tecnologías para hacer los mismos controles que se pueden procesar en un nivel mucho más rápido. Por ejemplo, N26 le permite abrir y verificar su cuenta haciendo que la persona presente su identificación nacional o pasaporte a través de una videollamada con su personal.

El hecho de que la mayoría de las funciones y procesos se puedan realizar en línea a través del móvil es una característica especialmente atractiva que les ahorra muchos problemas a los clientes. Monzo, por ejemplo, le permite simplemente congelar su tarjeta a través de su aplicación, en caso de que pierda su tarjeta. Esto contrasta con los bancos convencionales que requieren que llame al banco y realice una serie de preguntas de verificación antes de poder desactivar su tarjeta. Lo mismo ocurre con la reactivación de su tarjeta.

En esencia, el menor costo, la simplicidad y el enfoque en el cliente de los bancos virtuales los hacen ideales para el cliente, mientras que su entrada también obligará a los bancos e instituciones financieras tradicionales a ser más competitivos.

Especialmente en países donde una gran parte de la población ha pasado por las grietas de la infraestructura bancaria tradicional para permanecer sin servicios bancarios o sub-bancarizados, los bancos virtuales y solo digitales fomentan la inclusión financiera, ya que pueden llegar a este grupo sin explotar subiéndose a la ola de aumentar la penetración de Internet y la telefonía móvil.

Entonces, ¿qué significa este desarrollo para Hong Kong?

Como se mencionó anteriormente, se espera que la aprobación de las licencias de banca virtual cree un panorama bancario más competitivo para Hong Kong, al proporcionar servicios financieros más asequibles y convenientes, mientras que al mismo tiempo empuja a los bancos tradicionales a mejorar su nivel de ofertas. El desarrollo también es un buen augurio para la comunidad fintech en la ciudad, ya que proporciona una señal y es un paso de acción real tomado por los reguladores para volverse más receptivos a los nuevos participantes y la adopción de nuevas tecnologías.

Sin embargo, los críticos han mencionado que las regulaciones podrían ser más amigables, ya que estos nuevos participantes todavía están sujetos a las mismas regulaciones que los bancos tradicionales y deben competir en igualdad de condiciones con ellos. También necesitarían tener un requisito de capital mínimo de HK $ 300 millones (US $ 38 millones), que muchos neobancos y nuevas empresas de tecnología financiera no podrían alcanzar. Esto crea una enorme barrera de entrada y, en última instancia, favorece solo a los jugadores más grandes, lo que evita que el panorama se vuelva más competitivo de lo que podría ser de otra manera.

No obstante, dado que los bancos solo digitales a menudo subcontratan y trabajan con otros socios para realizar ventas cruzadas y ofrecer servicios que se superpongan a sus servicios principales, su entrada posiblemente crearía más oportunidades de asociación y casos de uso para otras fintechs en la ciudad, impulsando aún más a Hong El estado de Kong como centro de tecnología financiera.

Al final del día, fintech se trata de crear experiencias mejores y más amigables que beneficiarían e impactarían a los usuarios finales, y de eso se trata realmente la tecnología y la innovación.