¿Qué es un préstamo de desarrollo rural del USDA?

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13 enero, 2021
¿Qué es un préstamo de desarrollo rural del USDA?

25 de enero de 2017 Por JMcHood

El préstamo de desarrollo rural del USDA ayuda a un grupo distinto de personas. Es un préstamo que el USDA desarrolló para ayudar a familias con pocos ingresos mensuales. También es para ayudar a construir ciertas áreas del país. Estas áreas que el USDA considera rurales tienen menos de 20,000 personas viviendo en ellas. Debido a esto, podrían utilizar el estímulo económico. El USDA proporciona fondos para ayudar a proporcionar acceso a viviendas adecuadas en el área mientras se fortalece la economía.

Es posible que se sorprenda al ver qué áreas el USDA considera rurales. No son solo casas de campo en medio de la nada. En cambio, es un área que el USDA considera rural según el último tramo censal. Esencialmente, las casas están ubicadas fuera de las líneas de la ciudad. El USDA no financia los préstamos; ellos solo los garantizan. Esto significa que si incumpliera con un préstamo del USDA, el USDA pagaría al banco que tiene el préstamo.

Una opción asequible

El programa del USDA proporciona financiamiento al 100%. También puede transferir la tarifa de financiamiento del USDA al préstamo. Esto significa que el único efectivo que necesita para cerrar es el dinero para cubrir los costos de cierre. En algunos casos, sin embargo, es posible que pueda transferir los costos de cierre al préstamo. Esto es posible cuando la tasación de la vivienda supera la cantidad que acordó pagar por la vivienda. En este caso, no tendría que traer dinero al cierre. Debido a que los préstamos del USDA a menudo tienen tasas de interés más bajas, puede tener un pago mensual asequible en una casa que pueda llamar suya.

Calificar para el préstamo de desarrollo rural del USDA

Calificar para el Préstamo de Desarrollo Rural del USDA es más fácil que calificar para la mayoría de los demás préstamos. Sin embargo, debe cumplir con un requisito estricto: no puede ser elegible para ningún otro tipo de financiamiento. Esto significa cualquier otro programa gubernamental o préstamo convencional. Si puede obtener un tipo de financiamiento diferente, no sería elegible para un préstamo del USDA.

Si no puede calificar para ningún otro financiamiento, debe cumplir con los siguientes requisitos:

  • Debes vivir en la casa
  • No debe poseer ninguna otra propiedad
  • Debes ser ciudadano estadounidense
  • Todos los que reciben el préstamo deben vivir en la casa

Si cumple con estos requisitos, puede solicitar un préstamo del USDA.

La puntuación de crédito adecuada

Como es el caso de cualquier programa de préstamos, necesita un puntaje crediticio mínimo para calificar. El USDA y la mayoría de los prestamistas (los prestamistas pueden tener requisitos más estrictos que el USDA), requieren una puntuación de al menos 580 para iniciar el proceso. Incluso si su puntuación es superior a 580, pero inferior a 619, se le considera de “alto riesgo”. Puede solicitar un préstamo del USDA e incluso puede obtener uno, pero el prestamista debe examinar minuciosamente su archivo de préstamo para asegurarse de que usted representa un buen riesgo. Ellos examinarán de cerca su historial crediticio, no solo el puntaje, para ver por qué su puntaje es tan bajo.

En general, necesitarán ver algún tipo de historial de vivienda con pagos puntuales, así como otras deudas que manejó responsablemente. No se preocupe si no tiene una hipoteca en este momento, si alquila, su arrendador puede proporcionarle una Verificación de alquiler. Este documento indica cuántas veces pagó el alquiler a tiempo y cuánto tiempo ha pagado el alquiler al propietario.

Si su puntaje de crédito excede 620, el prestamista no tiene que evaluar su archivo de préstamo tan de cerca. Esto significa que no tiene que verificar su historial de vivienda ni probar que se hayan saldado las deudas anteriores. Además, si tiene alguna circunstancia especial en su préstamo, como un alto índice de endeudamiento o tiene un historial laboral corto, es posible que pueda obtener una exención y aún así obtener el préstamo. Su puntaje de crédito dice mucho a los prestamistas, ya que les permite saber cuán financieramente responsable es usted, por lo que vale la pena pagar sus deudas a tiempo.

Básicamente, cualquier persona que solicite un préstamo del USDA debe mostrar todos sus pagos a tiempo. La excepción a la regla es un pago atrasado permitido que no exceda los 30 días de atraso dentro de los últimos 12 meses. Además, si se declaró en bancarrota o tuvo una ejecución hipotecaria, debe esperar 3 años para solicitar un préstamo del USDA. Por último, si paga el alquiler y tiene un puntaje de crédito inferior a 619, no puede mostrar más de 2 pagos de alquiler atrasados ​​en los últimos 3 años.

Verificando sus ingresos

La parte complicada del préstamo del USDA es verificar sus ingresos. En este caso, cuanto menos gane, más elegible será para el programa. Por supuesto, sus ingresos deben cubrir sus deudas actuales, ya que el USDA tiene requisitos de proporción de deuda. En general, no puede ganar más del 115% del ingreso promedio de su área. Para complicar las cosas, el ingreso que usa el USDA para determinar la elegibilidad de su programa es el ingreso total de su hogar. Cualquier persona en su hogar que gane dinero debe revelar sus ingresos. El ingreso total de todos en el hogar determina si gana menos que el promedio del área.

La buena noticia es que existen formas de reducir los ingresos totales de su hogar. El USDA proporciona asignaciones para ciertas situaciones que saben que afectan su ingreso total. Estas situaciones incluyen cualquier hogar con niños, parientes discapacitados o parientes ancianos. En cuanto a los hijos, puede tener hijos menores de 18 años o mayores de 18 y que asistan a la escuela a tiempo completo. En cualquier caso, puede deducir $ 480 por niño de su ingreso mensual. Lo mismo es cierto para cualquier familiar discapacitado que viva con usted. Por último, puede deducir $ 400 por cualquier miembro mayor del hogar. Una vez que deduce sus asignaciones, se evalúan los ingresos totales de su hogar para determinar su elegibilidad para el programa.

Así es como el USDA se asegura de que el programa solo llegue a quienes se consideran familias de bajos o muy bajos ingresos. El USDA reconoce que todo un hogar puede contribuir a las facturas mensuales de la casa. Es por eso que quieren asegurarse de que las familias que ganan demasiado dinero no les quiten los recursos limitados que tienen disponibles para ayudar a los necesitados.

Mantenga el USDA en el negocio

Para que el USDA continúe proporcionando el Préstamo de Desarrollo Rural del USDA a quienes lo necesitan, deben cobrar un seguro hipotecario. El USDA coloca el dinero obtenido de la prima del seguro hipotecario del USDA en una cuenta de reserva. Este dinero les ayuda a garantizar los préstamos que aprueban. Cobran este seguro dos veces por cada préstamo. La primera vez es cuando cierra el préstamo. Este es el seguro hipotecario inicial y equivale al 1% del monto del préstamo. Puede transferir el monto a su préstamo sin preocuparse por el LTV de su préstamo. El USDA cobra el otro seguro hipotecario anualmente. Sin embargo, su prestamista se lo cobrará todos los meses para reducir los costos. En este momento, el USDA cobra el 0.35% del monto del préstamo por año. Por ejemplo, si tiene un préstamo de $ 100,000, debe $ 350 por año. El prestamista agregaría $ 29.16 a su pago mensual de la hipoteca para que tenga los $ 350 al final de los doce meses para pagar el USDA.

El préstamo de desarrollo rural del USDA ayuda tanto a las personas como a la economía. El USDA hace posible que las familias de bajos ingresos obtengan una vivienda adecuada mientras construyen ciertas áreas del país. Es fácil calificar para el programa de préstamos, pero se necesita más tiempo para completar el sistema. El USDA debe proporcionar el sello de aprobación final para poder otorgar el préstamo del USDA.