Resulta que la bancarrota puede eliminar la deuda de préstamos estudiantiles después de todo: NPR

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13 enero, 2021
Resulta que la bancarrota puede eliminar la deuda de préstamos estudiantiles después de todo: NPR

Mito roto: resulta que la bancarrota puede acabar con la deuda de préstamos estudiantiles después de todo

A muchos estadounidenses que se sienten abrumados por la deuda de préstamos estudiantiles se les dice que la deuda estudiantil no se puede borrar mediante la bancarrota. Ahora, más jueces y abogados dicen que eso es un mito y que la bancarrota puede ayudar. Mitch Blunt / Getty Images / Ikon Images ocultar título

A muchos estadounidenses que se sienten abrumados por la deuda de préstamos estudiantiles se les dice que la deuda estudiantil no se puede borrar mediante la bancarrota. Ahora, más jueces y abogados dicen que eso es un mito y que la bancarrota puede ayudar.

Mitch Blunt / Getty Images / Ikon Images

Hace unos años, Lauren tuvo un gran problema. El residente de Queens, Nueva York, se había graduado de la universidad con un título en arte cuando la Gran Recesión había golpeado. Tenía préstamos privados para estudiantes con altas tasas de interés. Para el trabajo, todo lo que pudo encontrar fueron trabajos minoristas. Y para 2016, sus préstamos se habían disparado a unos 200.000 dólares.

“‘No puedo permitirme pagar mis facturas, comer y pagar el alquiler'”, recuerda haber pensado. “Tenía una discapacidad económica. Quiero decir, los pagos de mi préstamo estudiantil eran más altos que mi alquiler”.

Así que Lauren empezó a pensar en la quiebra. No quiere que se use su apellido porque cree que todo esto podría perjudicar sus perspectivas laborales.

A lo largo de los años, se ha arraigado el mito de que no se puede reducir o eliminar la deuda de los estudiantes mediante la quiebra. Pero muchos jueces de quiebras y académicos legales dicen que eso está mal. Y la quiebra puede ser una forma de obtener ayuda.

La quiebra no es divertida. Su crédito se destruye durante años y tiene que estar en una situación financiera bastante difícil para que tenga sentido. Pero si llega a ese punto, puede reducir o borrar sus deudas a través de la bancarrota para que pueda recuperarse.

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Pero los abogados a los que Lauren llamó dijeron que con los préstamos estudiantiles es diferente porque hay reglas especiales para la deuda estudiantil.

“Me habían dicho cosas como que tienes que tener una discapacidad en la que ni siquiera puedes trabajar”, dice. “Y yo estaba como, ‘Bueno, pero eso no tiene ningún sentido’. “

Jason Iuliano, profesor de derecho de la Universidad de Villanova, dice que durante los últimos 30 años, el Congreso ha dificultado la condonación de la deuda estudiantil. Debe cumplir con lo que se denomina un estándar de “dificultad excesiva”. Eso también significa más trabajo para su abogado.

Pero Iuliano dice que esto ha creado la idea errónea de que es casi imposible obtener ayuda para la deuda de los estudiantes a través de la quiebra. Eso no es cierto.

Iuliano hizo una investigación y dice que un cuarto de millón de deudores de préstamos estudiantiles se declaran en quiebra cada año. Lo hacen porque tienen deudas de tarjetas de crédito u otras deudas y pueden reducirlas o borrarlas.

Pero cuando se trata de tratar de obtener la condonación de su deuda estudiantil, “más del 99% de los deudores de préstamos estudiantiles en quiebra simplemente se dan por vencidos sin siquiera intentarlo”, dice Iuliano. “Me pareció una estadística realmente sorprendente cuando la descubrí por primera vez”.

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Sin embargo, para aquellos que lo intentan, la investigación de Iuliano encuentra que aproximadamente la mitad de las veces la persona obtiene una parte o la totalidad de la deuda de préstamos estudiantiles borrada. Un estudio que hizo encontró que obtuvieron ayuda durante la bancarrota aproximadamente el 40% de las veces. Y dice que los datos más recientes del año pasado muestran que esa cifra aumenta a más del 50% del tiempo.

“Así que creo que es muy importante que los abogados de quiebras vean que hay jueces que están dispuestos a otorgar exenciones por dificultades indebidas y que es mucho más probable que las personas obtengan alivio en quiebra por su deuda de préstamos estudiantiles”, dice Iuliano.

Solo este mes, un juez federal de Nueva York condonó más de $ 220,000 en préstamos estudiantiles para un prestatario. En su fallo, la juez principal de Quiebras, Cecelia Morris, criticó el hecho de que incluso muchos abogados “creen que es imposible cancelar los préstamos estudiantiles”. Agregó: “Esta Corte no participará en perpetuar estos mitos”.

Robert Lawless, profesor de derecho en la Universidad de Illinois, dice: “Creo que estamos llegando a un punto de inflexión con lo que están haciendo los tribunales de quiebras”. Dice que espera que más personas puedan obtener ayuda en caso de quiebra.

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Pero dice que las reglas siguen siendo demasiado restrictivas. Lawless investigó el tema con un grupo de abogados y ex jueces del American Bankruptcy Institute, una organización profesional. Están recomendando que el Congreso reescriba las reglas sobre préstamos estudiantiles en quiebra. Según Lawless, según la propuesta, “después de siete años desde la fecha de vencimiento de los préstamos, serían tratados como cualquier otra deuda en un caso de quiebra”.

Hay al menos cierto apoyo para eso en el Congreso. Parte del obstáculo ahora es que las reglas actuales a menudo requieren pagarle más dinero a su abogado para intentar obtener la condonación de la deuda estudiantil.

Lawless dice que cuesta en promedio alrededor de $ 1,200 presentar un caso típico de bancarrota del Capítulo 7. Los abogados de bancarrotas dicen que puede costar miles de dólares más pagarle a su abogado para superar los obstáculos adicionales relacionados con la deuda de préstamos estudiantiles, a menos que encuentre uno que lo haga por una tasa reducida.

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Iuliano dice que el resultado y cuánta deuda estudiantil se condona, si es que se condona, puede tener mucho que ver con el juez en particular con el que termines y las reglas en ese distrito de quiebras.

Algo de eso se debe al lenguaje del estatuto original que establece que los prestatarios de préstamos para estudiantes tienen que cumplir con un umbral de “dificultad excesiva”, dice. Iuliano dice que el Congreso nunca ha definido lo que eso significa, por lo que se deja mucha discreción a los tribunales y al juez en particular.

Harrison Wadsworth, consultor de la Consumer Bankers Association, señala que la mayoría de los préstamos estudiantiles son emitidos por el gobierno. Pero para los préstamos de prestamistas privados, él dice que relajar las reglas de quiebra para facilitar la reducción o eliminación de la deuda estudiantil podría hacer subir las tasas de interés. “Los prestamistas tendrían que tener cuidado al hacer préstamos y probablemente tendrían que cobrar más por ellos”, dice Wadsworth.

Lauren finalmente encontró un abogado que tomó su caso y le cobró alrededor de $ 3,000, haciendo parte del trabajo pro bono. Y al pasar por la quiebra, consiguió que su deuda se redujera de alrededor de $ 200.000 a alrededor de $ 100.000, y la mayor parte se redujo a una tasa de interés del 1%.

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“Todavía es mucho dinero”, dice. Pero ella dice: “Me sentí muy aliviada”.

Lauren dice que es significativamente menos de lo que debía antes. Y dice que los pagos son manejables.

“Y debido a que bajaron los intereses, en realidad estoy pagando el préstamo”, dice. Entonces ella dice que puede recuperarse financieramente, y Lawless dice que es para lo que está la bancarrota.